Kredit mit kleinen Raten

Die Notwendigkeit eines Kredites geht oft mit einem begrenzten monatlichen Finanzrahmen einher. Viele Kreditnehmer versuchen also logischerweise einen Kredit mit kleinen Raten zu finden, um ihre monatliche Belastung durch die Rückzahlung des Darlehens möglichst gering zu halten.

Verschiedene Faktoren nehmen Einfluss auf die Höhe der monatlichen Rate.

Der größte Anteil der klassischen Ratenkredite zeichnet sich durch einen linearen Verlauf aus. Sämtliche Kosten für Zinsen, die Bearbeitung des Kredites und sonstige Kosten werden zu der Auszahlungssumme dazu addiert. Sie so gebildete Gesamtsumme wird zu gleichen Teilen auf die einzelnen Monate der Kreditlaufzeit aufgeteilt. So errechnet sich die monatliche Rate. Da die Kreditsumme in den meisten Fällen durch den Geldbedarf des Kreditnehmers diktiert wird und der Kreditgeber anhand der Bonität des Antragsstellers über den Zinssatz entscheidet, kann der Kreditnehmer meist nur über die Laufzeit einen Einfluss auf die monatliche Rate nehmen.

Hierbei gilt natürlich, dass die Rate umso geringer ausfällt je länger die Laufzeit für den Kredit vereinbart ist. Durch eine längere Laufzeit fallen jedoch für den Kreditnehmer höhere Kosten in Form von zusätzlichen Zinsen an. Somit zeichnet sich ein Kredit mit kleinen Raten oft durch höhere Gesamtkosten aus. Schon aus diesem Grund sollte die Höhe der monatlichen Rate nicht das alleinige Entscheidungskriterium für einen bestimmten Kredit sein.

Bei einer geringen monatlichen Rate sollte die Tilgungsrate beachtet werden

Spezielle Formen der Finanzierung ermöglichen es Kreditsuchenden, einen Kredit mit kleinen Raten aufzunehmen. Hierbei wird die Rate bewusst so klein gehalten, dass wenig mehr als die anfallenden Zinsen beglichen werden. Die eigentliche Tilgung der Kreditsumme erfolgt am Ende der Laufzeit des Darlehens. Hier wird eine besonders hohe Ballonrate fällig. Besonders bei der Finanzierung von Autokäufen ist die spezielle Form der Finanzierung üblich.

Sie bietet sich vor allem an, wenn der Kreditnehmer nur eine vorübergehende Finanzknappheit überbrücken möchte und bis zum Ende der Laufzeit die Schlussrate aufbringen kann. Jedem Kreditnehmer sollte jedoch klar sein, dass durch die geringe Tilgungsrate die Zinsbelastung bei einem derartigen Kredit größer ist als bei einem Kredit mit linear gleichbleibender Tilgung in jedem Monat der Laufzeit.

Kredit mit 180 Monaten Laufzeit

Kredite mit langen Laufzeiten sind vor allem bei sehr hohen Kreditbeträgen ratsam. Denn dadurch verteilt sich die Tilgung auf einen längeren Zeitraum und die monatlichen Ratenzahlungen bleiben auf einem Niveau, welches das eigene Budget nicht zu sehr belastet.

Ein Kredit mit 180 Monaten Laufzeit findet daher vor allem im Bereich der Immobilienfinanzierung. Laufzeiten von 10 bis 15 Jahren sind hier normal. Danach endet oftmals auch erst die Zinsbindungsfrist und Kreditnehmern steht es frei, sich nach einer Anschlussfinanzierung bei einem anderen Kreditinstitut umzusehen.

Ein Kredit mit 180 Monaten Laufzeit findet sich bei normalen Kreditangeboten nur sehr selten. Konsumenten- bzw. Ratenkredite haben üblicherweise eine maximale Laufzeit von 84 Monaten. Im Rahmen einer Immobilienfinanzierung ist ein Kredit mit 180 Monaten Laufzeit jedoch keine Seltenheit. Prinzipiell gilt hier jedoch bei einem Vergleich der Konditionen dasselbe wie für andere Kredite auch: Vor allem der effektive Zinssatz sollte genau unter die Lupe genommen werden, um die tatsächlichen Kosten besser abschätzen zu können.

Oftmals wird auch eine Restschuldversicherung mit abgeschlossen, um die Ratenzahlungen gegen Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit abzusichern. Gerade bei einem Kredit mit 180 Monaten Laufzeit ist dies besonders sinnvoll, da niemand Voraussagen über einen Zeitraum von 15 Jahren treffen kann. Zu beachten ist dabei jedoch, dass die Restschuldversicherung nicht standardmäßig in den Effektivzins einkalkuliert wird, es sei denn, sie ist untrennbarer Bestandteil des Angebots selbst und insofern eine Bedingung für die Kreditaufnahme.

Angesichts der aktuellen Entwicklungen beim Bauzins ist es besonders wichtig, einen Immobilienkredit auch mit einer dementsprechenden Zinsbindungsfrist auszustatten, um möglichst lange von den günstigen Zinssätzen profitieren zu können. Wer sich bereits in der Rückzahlungsphase befindet, kann sich die aktuellen Konditionen mittels Forward-Darlehen sichern, sofern der Zeitraum bis zum Ende der Frist bzw. bis zum Beginn der Anschlussfinanzierung nicht zu lange ist.

Kredit trotz befristetem Vertrag

Obgleich viele Kreditgeber neben einer aktuellen Verdienstbescheinigung die Vorlage des Arbeitsvertrages verlangen, lässt sich ein Kredit trotz befristetem Vertrag aufnehmen. Am einfachsten ist die Kreditaufnahme, wenn der Kreditgeber lediglich eine Verdienstbescheinigung verlangt oder auf Grund eines geringen Darlehensbetrages sogar auf deren Vorlage verzichtet.

Wenn die Darlehenstilgung ohnehin innerhalb des Zeitraumes der aktuellen Befristung erfolgt, ist die Kreditaufnahme trotz eines befristeten Vertrages leicht möglich, allerdings nutzen Arbeitgeber eher die Möglichkeit einer mehrfachen Vertragsverlängerung als dass sie gleich einen befristeten Arbeitsvertrag mit einer Laufzeit von zwei Jahren vergeben.

Möglichkeiten der Kreditaufnahme bei befristeten Verträgen

Im Unterschied zu Online-Banken, welche üblicherweise nur nachprüfbar vorliegende Fakten bewerten, berücksichtigen regionale Sparkassen und Volksbanken auch die konkrete Situation eines Antragstellers. Sie kennen den Arbeitgeber des Kreditantragstellers und wissen, mit welcher Wahrscheinlichkeit dieser einen befristeten Vertrag nach dessen Auslaufen verlängert. Des Weiteren beurteilen sie die Aussichten des Kreditnehmers, schnell einen neuen Job zu finden, anhand dessen beruflicher Erfahrung sowie der örtlichen Arbeitsmarktsituation, so dass sie in vielen Fällen einen Kredit trotz befristetem Vertrag vergeben.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, dass der Kreditnehmer mit einem befristeten Arbeitsvertrag einen zusätzlichen Bürgen stellt, sofern dieser über Vermögen oder einen unbefristeten Vertrag verfügt. Die Inanspruchnahme des Dispositionskredites ist auch mit einem befristeten Vertrag möglich, da die Bank für dessen Einrichtung üblicherweise nur die regelmäßigen Zahlungseingänge auf einem Girokonto berücksichtigt, ohne nach einem Arbeitsvertrag zu fragen. Als Nachteil ist jedoch anzuführen, dass der Dispositionskredit sehr teuer ist, eine günstigere Alternative bietet der ebenfalls häufig ohne die Vorlage eines Arbeitsvertrages erhältliche Verfügungskredit.

Ratenzahlungen und Händlerkredite

Ratenzahlungen und Händlerkredite sind auch bei befristeten Verträgen leicht zu erhalten, da für deren Vergabe üblicherweise kein Arbeitsvertrag verlangt wird; selbst die Verdienstbescheinigung muss zumeist nur bei größeren Kreditsummen vorgelegt werden. Aus rechtlichen Gründen darf niemand einen Kreditvertrag abschließen, wenn er die Raten wahrscheinlich nicht ordnungsgemäß bezahlen kann; Kreditnehmer rechnen jedoch üblicherweise mit der Erneuerung des befristeten Arbeitsverhältnisses nach dem Fristablauf, so dass sie gegen diesen Grundsatz nicht absichtlich verstoßen, wenn sie einen Kredit trotz befristetem Vertrag aufnehmen.

Kredit mit geringem Einkommen

Täglich werden tausende von Krediten vergeben. Dabei ist das Klientel, welches auf der Suche nach einem Kredit ist, sehr unterschiedlich. Vom einfachen Arbeiter bis hin zum Geschäftsführer eines großen Unternehmens reicht hier die Spanne. Und ebenso unterschiedlich und weitreichend sind auch die Voraussetzungen, die bei der Beantragung des Kredites der Bank geboten werden können.

Ein Kredit mit geringem Einkommen – nichts ist unmöglich

Heutzutage gibt es viele Banken, die auch bei einem geringen Einkommen einen Kredit gewähren. Wie bei jeder Kreditbeantragung wird hierfür eine Bonitätsprüfung benötigt, die die Kreditwürdigkeit des Antragsstellers offenlegt. Die Kreditwürdigkeit bietet dann die Grundlage für einen Kredit mit geringem Einkommen. Ist die Bonität gut, so sind auch die Chancen für einen Kredit gut.

Das Einkommen entscheidet mit

Bei einem Kredit mit geringem Einkommen entscheidet auch immer das Einkommen des Antragsstellers. Ist dieses zu niedrig, so muss mitunter ein zweiter Antragsteller hinzugezogen werden. Reicht dies nicht aus oder findet sich kein passender zweiter Antragsteller, so kann man mit einem Bürgen einen Kredit erwirken. Dieser würde im Falle eines Zahlungsausfalles die noch ausstehende Kreditsumme begleichen müssen. Ein Bürge, wie auch ein zweiter Kreditnehmer muss daher ebenfalls ein Einkommen vorweisen können, dass eine Mindestgrenze überschreitet.

Es gibt auch andere Wege

Sollten die Banken trotz zweiten Antragsteller oder Bürgen nicht willig sein, einen Kredit zu genehmigen, muss man nach anderen Wegen suchen, um die gewünschte Finanzierung zu erhalten. So sollte man im ersten Schritt genau abwägen, ob die Investition zum jetzigen Zeitpunkt wirklich nötig ist oder ob diese eventuell noch verschoben werden kann. Bis dahin könnte man aus eigener Kraft das benötigte Geld ersparen und muss somit keinen Kredit aufnehmen. Oder man könnte Verwandte oder Bekannte nach einer finanziellen Unterstützung bitten. Hier besteht die Möglichkeit eines zinsfreien Kredites samt moderater Rückzahlungsvereinbarungen.