Umschulden trotz negativer Schufa

Bei einer Umschuldung handelt es sich um die Ablösung bisheriger Gläubiger durch einen neuen Kreditgeber. In den meisten Fällen werden hierbei mehrere Bestandsdarlehen zu einem neuen Kredit zusammengefasst. Um eine Umschuldung handelt es sich aber auch, wenn nur ein einziger Kredit durch ein neues Darlehen abgelöst wird.

Das Ziel einer Umschuldung besteht darin, teure Darlehen durch günstige Kredite abzulösen und zugleich geringere monatliche Kreditraten zu leisten. In schweren finanziellen Notlagen ist eine Umschuldung auch sinnvoll, wenn sie zwar zu niedrigeren monatlichen Raten, aber nicht zu einer tatsächlichen Zinseinsparung führt.

In solchen Fällen ist eine Umschuldung jedoch nicht immer erforderlich, da viele Kreditinstitute zu einer Verlängerung der Kreditlaufzeit bereit sind. Eine negative Schufa erschwert zwar die Umschuldung, macht sie aber nicht zwingend unmöglich.

Nicht jeder Negativeintrag wiegt gleich schwer

Die Schufa unterscheidet zwischen harten und weichen Negativmerkmalen. Das Umschulden trotz negativer Schufa ist bei mehreren Banken möglich, sofern es sich bei den vorliegenden Negativeinträgen um weiche Merkmale handelt. Das gilt besonders, wenn ein Negativmerkmal vor langer Zeit verwirkt wurde und sich die finanzielle Lage des Umschuldenden zwischenzeitlich nachweisbar verändert hat.

Häufig stammt ein Negativeintrag aus einer inzwischen überwundenen Arbeitslosigkeit, so dass der Kreditnehmer wieder ein festes Einkommen nachweisen kann. Eine Zustimmung zum Umschulden trotz negativer Schufa ist eher bei einem persönlichen Gespräch in der Bankfiliale als beim Stellen eines Kreditantrages im Internet zu erwarten.

Das liegt daran, dass die automatisierte Bearbeitung von online gestellten Kreditanträgen Sonderfallentscheidungen kaum zulässt. Zusätzlich verbessert das überzeugende persönliche Auftreten beim Gespräch mit dem Bankberater die Kreditwürdigkeit. Bei schwerwiegenderen oder zeitnah verwirkten Schufa-Einträgen bietet sich die Hilfe einer Schuldnerberatung an.

Wenn der Mitarbeiter der Beratungsstelle einen positiven Eindruck von der Rückzahlwilligkeit des Klienten gewinnt und bei der Bank für ihn eintritt, genehmigen vor allem regional tätige kleinere Banken die Umschuldung. Alternativ steht die Möglichkeit offen, für das Umschulden trotz negativer Schufa Einträge einen Bürgen mit tadelloser Schufa und festem Einkommen zu stellen.

Absicherung der Bank, dass wirklich eine Umschuldung erfolgt

Die Bank benötigt beim Umschulden trotz negativer Schufa die Sicherheit, dass ihr Kunde tatsächlich bestehende Kredite ablöst und keine zusätzliche Verbindlichkeit eingeht. Diese erhält sie, indem sie die einzelnen Beträge direkt an die bisherigen Kreditgeber überweist und somit den Ablösekredit nicht an den Kreditnehmer auszahlt.

Hierfür ist neben einer Vollmacht durch den Kreditkunden eine Aufstellung der abzulösenden Positionen erforderlich. Bei der Berechnung, ob tatsächlich Ersparnisse durch die Umschuldung erzielt werden, achtet der Kreditnehmer auf möglicherweise zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigungen.

Ratenkredit ohne Gehaltsnachweis

Heutzutage reicht es schon aus einmal einen Ratenkauf zu machen und schon bekommt regelmäßig verschiedene Kreditangebote zugeschickt. Natürlich gibt es immer wieder Situationen im Leben, in denen man auf einen Kredit angewiesen ist. Doch bekommt man diesen eigentlich auch dann, wenn man kein festes Einkommen hat?

Möglichkeiten für einen Ratenkredit ohne Gehaltsnachweis

Grundsätzlich müssen bei höheren Kreditsummen immer Gehaltsnachweise vorgelegt werden. Ausnahmen werden dann gemacht, wenn man keinen Schufaeintrag hat und beispielsweise über Immobilien oder Fonds verfügt, die der Bank als Sicherheit angeboten werden können. Diese werden dann bei Nichteinhaltung der Ratenzahlung an das Kreditinstitut überschrieben.

Die Bank prüft zudem in der Regel, ob noch weitere Kreditbelastungen bestehen, auch das ist ausschlaggebend für die Bewilligung eines Kredites. Ein Ratenkredit ohne Gehaltsnachweis ist also in Ausnahmefällen möglich. Falls sich ein Bürge findet, kann ein Kredit ebenfalls bewilligt werden. Auch bei sogenannten Kleinkrediten ist ein Ratenkredit ohne Gehaltsnachweis möglich.

Dieser kann bei einer langen Laufzeit innerhalb von sechs Jahren in kleinen Raten zurück bezahlt werden. Doch auch in diesem Fall wird zuvor die Bonität geprüft. Ein Kleinkredit kann beispielsweise aufgenommen werden, wenn das Geld für ein unverzichtbares Haushaltsgerät oder einen Gebrauchtwagen fehlt. Auch ein lang ersehnter Traum kann damit finanziert werden.

Viele größere Geschäfte arbeiten mit Kreditinstituten zusammen, um den Kunden auch Ratenkauf anbieten zu können. Wenn die monatlichen Raten im unteren, zweistelligen Bereich liegen müssen oft keine Gehaltsnachweise gebracht werden. Es wird nur bei der Hausbank geprüft ob die Person kreditwürdig ist.

Kreditkondtionen

Kleinkredite, mit Beträgen zwischen circa 300 bis zu 10 000 Euro, sind meist mit hohen Zinsen belastet. Ein effektiver Jahreszins von bis zu 12 Prozent ist keine Seltenheit. Die Höhe der Zinsen ist auch immer abhängig von der Laufzeit. Dabei gilt, je länger man braucht um die Zinsen zurück zu bezahlen, desto höher wird der Zinssatz angesetzt.

Die Dauer der Laufzeit wird im Kreditvertrag festgelegt, in einigen Fällen ist es jedoch möglich, den gesamten Betrag auf einmal zurück zu bezahlen, falls sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers verbessert. So kann man auf Dauer den Mehrkosten entgehen. In jedem Fall sollten die Kreditangebote der Banken miteinander verglichen werden. Die Hausbank ist meist nicht die beste Entscheidung, gerade Online Banken haben attraktive Angebote.

Kredit ohne Gehaltseingang

Die Banken sind bei der Vergabe von Krediten sehr vorsichtig geworden. Zwar wird immer noch recht vollmundig damit geworben, dass es Kredite für Jedermann und für jeden Anlass in unbegrenzter Höhe gibt. Doch in Wahrheit schauen die Kreditinstitute sehr genau, wem sie ihr Geld anvertrauen.

Um in den Genuss eines Kredites zu kommen, muss der Kreditnehmer ein regelmäßiges Einkommen auf dem Konto vorweisen können. Dieses Einkommen sollte bestenfalls aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stammen und so hoch sein, dass es deutlich über dem pfändbaren Bereich liegt.

Wie ein Kredit ohne Gehaltseingang realisierbar ist

Nun kann nicht jeder einen Gehaltseingang vorweisen. Oftmals liegt es daran, dass eine Arbeitslosigkeit vorliegt oder die betroffene Person im der Elternzeit ist. Auch Studenten oder Selbständige haben nicht den Gehaltsnachweis, den sich Banken für die Vergabe eines Kredites gerne wünschen.

Da Die Banken keinen Kredit ohne Gehaltseingang vergeben werden, kann man diesen nur aufnehmen, wenn man andere Sicherheiten zu bieten hat. So müsste man der Bank nachweisen können, dass man beispielsweise durch Mieteinnahmen oder Tantiemen seinen Lebensunterhalt bestreitet. Auch materielle Sicherheiten, wie wertvolle Gemälde, Schmuck, Autos oder Immobilien können angeboten werden. Viele Banken werden hier jedoch sagen, dass diese Gegenstände veräußert werden können, um das finanzielle Loch zu schließen und das dadurch kein Kredit aufgenommen werden muss.

Noch besser und sicherer ist es, wenn man einen Bürgen oder gar einen Mitantragsteller benennen kann. Verfügt dieser über den geforderten Gehaltseingang, wird die Bank einem Kredit ohne Gehaltseingang gleich viel offener gegenüberstehen. Denn dann gibt es ein pfändbares Gehalt, welches im Falle eines Zahlungsausfalles ohne große Schwierigkeiten vereinnahmt werden kann.

Ein Vergleich lohnt

Einige Banken locken ihre Kunden mit dem Angebot, dass sie einen Kredit ohne Gehaltseingang und ohne weitere Sicherheiten vergeben. Dies sind in der Regel aber nur Lockangebote, die sich am Ende als teure Angelegenheit herausstellen. Soll ein Kredit unter diesen Voraussetzungen aufgenommen werden, dann lohnt immer ein Vergleich, der im Vorfeld vorgenommen werden sollte. Nur so kann man wirklich günstige Angebote von Kostenfallen unterscheiden und der passende Kredit zum persönlichen Anliegen kann gefunden werden.