Kostenfalle vorzeitige Tilgung

Jeder Verbraucher, der sich nicht weiter mit banktechnischen Dingen auskennt, geht davon aus, dass es nicht schlecht sein kann und auch kein Geld kosten kann, wenn man einen bestehenden Kredit vorzeitig ablöst. Das ist aber leider meistens nicht so. Die Banken lassen sich eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, die bei hohen Kreditbeträgen, die vorzeitig abgelöst werden, richtig teuer sein kann. Also nichts ist mit „Die Bank kann doch froh sein, wenn sie ihr Geld wiederhat“.

Warum die vorzeitige Tilgung Geld kosten kann

Für einen Kredit zahlt ein Kunde Zinsen in bestimmter Höhe. Die Zinsen sind abhängig von der Laufzeit und vom Kreditbetrag. Wenn nun ein Kredit vorzeitig abgelöst wird, dann muss die Bank die Kosten für die Zinsen zurückrechnen, weil der Kreditnehmer den Kredit nicht so lange in Anspruch nimmt, wie die Bank berechnet hat. Demzufolge entsteht der Bank ein Zinsschaden, das heißt, ihr sind geplante Zinsen entgangen und dafür verlangt sie dann eben die Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist ähnlich, wie ein Kreditnehmer auch eine Nichtabnahmeentschädigung zahlen muss, wenn ein genehmigter Kredit nicht abgenommen wird oder wie Bereitstellungszinsen berechnet werden, wenn ein Kredit nicht planmäßig in Anspruch genommen wird.

Was Verbraucher tun können

Für Verbraucher bedeutet das, sie müssen beim Abschluss eines Kreditvertrages auf mehr achten, als auf einen niedrigen Zinssatz. Es gibt so viele Kostenfallen, die alle mehr oder weniger teuer zu Buche schlagen können, dass es schon angebracht ist, sich die Konditionen insgesamt und nicht nur die Höhe des effektiven Jahreszinses anzuschauen.

Werfen Sie also einen Blick auf den effektiven Jahreszins, informieren Sie sich, ob Bearbeitungsgebühren erhoben werden und ob die Restschuldversicherung Pflicht ist. Prüfen Sie auch, inwieweit kostenlose Sondertilgungen und eine vorzeitige Kreditablösung möglich sind, ohne dass dafür Kosten erhoben werden.

Natürlich sind nicht alle Aspekte gleich wichtig. Bei einem kleinen Kredit, der nur 12 Monate laufen soll, spielt es keine Rolle, ob vorzeitig abgelöst wird oder ob Sondertilgungen möglich sind. Auch, ob mit oder ohne Restschuldversicherung ist, dann keine Frage. Aber wenn ein Auto angeschafft werden soll oder ein Modernisierungskredit aufgenommen wird, dann kann man viel Geld sparen, wenn man vorher auf alle genannten Details achtet.

Am günstigsten ist es natürlich, wenn man als Verbraucher auf einen Kredit verzichten kann und die Anschaffung mit Bargeld und Ersparnissen tätigt.