Kredit ohne Bank
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Der Gesetzgeber erlaubt die Kreditvergabe grundsätzlich nur lizenzierten Banken. Zu den wenigen zugelassenen Ausnahmen gehören Ratenzahlungsvereinbarungen bei einem Kaufhaus oder Versandhändler sowie Pfandkredite und Arbeitgeberdarlehen. Das nicht gewerbliche Verleihen von Geld zwischen Freunden und Verwandten ist ebenfalls erlaubt. Organisierte Kredite von privaten Geldgebern sind hingegen nur scheinbar Darlehen ohne Bank.
Organisierte Privatkredite
Verbraucher nehmen ein organisiertes Privatdarlehen zumeist als Kredit ohne Bank wahr, da die Entscheidung über die Kreditvergabe von privaten Geldgebern getroffen wird. Rechtlich gesehen ist jedoch eine lizenzierte Bank als Kreditvermittlerin beteiligt, über deren Konto die Kreditabwicklung erfolgt. Andere Betreiber als lizenzierte Banken sind für Webseiten zur privaten Kreditvermittlung nicht zugelassen.
Tatsächlich nicht von einer Bank vergebene Kredite
Der Pfandkredit ist der älteste Kredit ohne Bank. Die Auszahlung des Kreditbetrages erfolgt nach Aushändigung des Pfandes durch den Pfandleiher. Leihhäuser gelten nicht als Banken, sondern erhalten eine besondere Konzession für ihre Tätigkeit. Ein Arbeitgeberdarlehen nimmt der Beschäftigte in seinem Betrieb auf. Die Auszahlung erfolgt durch den Arbeitgeber, als Rückzahlung ist die Einbehaltung der vereinbarten Tilgung mit den nächsten Gehaltsabrechnungen üblich.
In den meisten Betrieben existiert eine Betriebsvereinbarung hinsichtlich der maximalen Höhe und Laufzeit eines Arbeitgeberdarlehens, in anderen Fällen erfolgt dessen Vergabe nach einer persönlichen Verhandlung. Das Aushelfen mit notwendigen Geldbeträgen unter Freunden ist nicht immer unproblematisch. Wenn es sich nicht nur um Bagatellbeträge handelt, sollte ein Kreditvertrag schriftlich abgeschlossen werden, in welchem eindeutige Rückzahlungstermine geregelt sind.
Wenn der Händler eine Ratenzahlung genehmigt, räumt er einen zweckgebundenen Kredit ein. Viele Versandhändler und einige Geschäfte wickeln die Ratenzahlung direkt mit dem Kunden als Kredit ohne eine Bank ab, so dass der Käufer die Raten an den Händler überweist. Allerdings wird nicht jeder Ratenkauf ohne eine Bank abgewickelt, denn einige Verkäufe vermitteln ihren Kunden ein Bankdarlehen.
Als letzte Möglichkeit, einen Kredit ohne eine Bank zu erhalten, sind soziale Einrichtungen und das Jobcenter zu nennen. Für die Kreditgewährung gelten strenge Voraussetzungen wie der Bezug von Arbeitslosengeld II bei Darlehen vom Jobcenter, die Rückzahlung erfolgt jedoch in kleinen Raten und überwiegend zinsfrei.
Welche Vorteile haben Darlehen ohne Bank?
Die meisten nicht direkt über eine Bank abgewickelten Kredite werden nicht in die Schufa eingetragen. Pfandleiher und Freunde können ohnehin keine Schufa-Anfragen stellen. Arbeitgeber haben oftmals die Möglichkeit zum Einholen einer Schufa-Auskunft, verzichten aber häufig darauf. Selbst wenn sie diese durchführen, melden sie die Kreditaufnahme nicht an die Schutzgemeinschaft.
Versandhändler und Kaufhäuser erkundigen sich bei der Schufa nach der Bonität des in Raten zahlen wollenden Kunden, sie erhalten jedoch weniger Auskünfte als Banken. Vor allem sind bereits bestehende Kreditverbindlichkeiten in der einem Händler erteilten Schufa-Auskunft nicht enthalten.