Beispiel Umschuldungskredit

Welche Vorteile ein Umschuldungskredit bringen kann, wollen wir Ihnen anhand von zwei fiktiven Beispielen erläutern. Eine Umschuldung ist zum Beispiel immer dann sinnvoll, wenn die Zinsen aus dem neuen Kreditvertrag deutlich geringer sein werden, als beim laufenden Kredit, sodass Kreditkosten gespart werden können.

Eine Umschuldung kann immer dann in Betracht gezogen werden, wenn Kreditverträge laufen, die zu Zeiten abgeschlossen wurden, als das allgemeine Zinsniveau höher war. Um das zu verdeutlichen, zeigen wir das anhand einfacher Zahlenbeispiele auf.

Sie haben einen Kreditvertrag aus dem Jahr 2010 über 20.000 Euro, der über 84 Monate Laufzeit abgeschlossen wurde?

 

 

 

Für diesen Kredit zahlen Sie:

20.000,00 Euro Nettokredit
+ 7.312,25 Euro Zinsen 9,74 % effektiv
=27.312,25 Euro Gesamtkredit
325,14 Euro monatliche Rate

Sie zahlen für die 20.000 Euro über die Jahre gerechnet ein Drittel mehr zurück. Ihnen ist erst viel später bewusst geworden, dass der Kredit ziemlich teuer ist und sie beschließen, eine Umschuldung vorzunehmen. Da sie bereits 24 Monate getilgt haben, ist der Ablösebetrag für den Kredit in etwa bei 20.000 Euro – ja Sie lesen richtig, alles was Sie bisher getilgt haben, waren die Zinsen.

Sie müssen also erneut einen Kredit über 20.000 Euro aufnehmen, damit sie den teuren Kredit ablösen können. Dieses Mal machen Sie einen Kreditvergleich und achten dabei auf den Zinssatz. Das Beste, was möglich ist, ist ein Kredit mit einem Effektivzins von etwas mehr als 5 Prozent. Die Rechnung sieht dann wie folgt aus:

20.000,00 Euro Nettokredit
+ 3.800,65 Euro Zinsen 5,19 % effektiv
=23.800,65 Euro Gesamtkredit
283,34 Euro monatliche Rate

27.312,25 Euro
-23.800,65 Euro
= 3.512,00 Euro weniger Kreditkosten

Allein dieses Beispiel zeigt, dass Sie 3.500 Euro weniger an Kreditkosten haben, wenn Sie den teuren Kredit durch einen günstigen Umschuldungskredit ablösen. Dadurch, dass die Laufzeit bei 84 Monaten beibehalten wird, sinkt die monatliche Belastung um mehr als 40 Euro. Wenn Sie die Laufzeit auf 60 Monate kürzen, zahlen Sie eine höhere Rate.

Dieses Beispiel verdeutlicht ziemlich klar, dass man mit einem Umschuldungskredit richtig Geld sparen kann. Umschuldungskredite werden aber auch aufgenommen, wenn es darum geht, die monatliche Belastung zu senken, weil sich die Einkommensverhältnisse geändert haben. In solchen Fällen liegt die Priorität eben nicht auf den Kreditkosten, die treten in den Hintergrund, sondern es geht darum, durch die Umschuldung eine kleinere Rate zu haben.

Dazu folgendes Beispiel:

20.000,00 Euro Kredit über 36 Monate Laufzeit

555,00 Euro monatliche Rate unter Vernachlässigung der Zinsen und Gebühren

Schuldet man die 20.000 Euro um und wählt eine Laufzeit von 84 Monaten wird die Rate deutlich reduziert.

20.000,00 Euro Kredit über 84 Monate Laufzeit

238,00 Euro monatliche Rate unter Vernachlässigung von Zinsen und Gebühren.

Sie sehen also, durch eine Umschuldung kann es gelingen, die monatliche Belastung bei gleicher Kredithöhe um über die Hälfte zu reduzieren. Von den Kreditkosten her wird das natürlich entsprechend teurer, aber es macht dennoch Sinn, wenn man dadurch seine Raten wieder zahlen kann.