Kostenfalle effektiver Jahreszins

Vielen Verbrauchern hat sich eingeprägt, dass es der effektive Jahreszins ist, der das wichtigste Kriterium beim Kreditvergleich ist. Wer sich nicht weiter damit beschäftigt, kann in eine Kostenfalle tappen, die richtig teuer wird. Denn es ist nicht der effektive Jahreszins allein, der die Kreditkosten insgesamt bestimmt.

Im effektiven Jahreszins sind die Kosten für die Zinsen und die Bearbeitungsgebühren enthalten, die bei einem Kredit erhoben werden. Es sind aber durchaus weitere Kosten möglich, auf die man auch achten muss, wenn man bei der Kreditaufnahme richtig Geld sparen will.

Mögliche Kosten beim Kredit

Neben den Zinsen und Bearbeitungsgebühren können Kosten für die Kreditvermittlung anfallen, die sich nicht im effektiven Jahreszins widerspiegeln. Darüber hinaus können Kosten für die Restschuldversicherung entstehen, die in Abhängigkeit vom Alter des Kreditnehmers und vom Kreditbetrag ermittelt werden und es können Kosten anfallen, wenn der Kredit vorzeitig getilgt wird oder wenn zwischendrin Sondertilgungen eingebracht werden. Alle diese Kosten können die Kreditkosten, die durch die Zinsen anfallen, deutlich übersteigen. Bestes Beispiel wäre eine sogenannte Null-Prozent-Finanzierung, bei der keine Zinsen und Gebühren anfallen. Hört sich doch gut an, ein Kredit ohne Zinsen und Gebühren. Ist aber nur wirklich günstig, wenn die Bank nicht zwingend eine Restschuldversicherung verlangt und wenn die Vertragsbedingungen so gestaltet sind, dass der Kreditnehmer Sondertilgungen kostenfrei einbringen kann und die vorzeitige Kreditablösung ebenso kostenfrei ist.

Es sind viele Details, auf die Verbraucher achten müssen, wenn sie einen wirklich günstigen Kredit aufnehmen wollen. Es reicht nicht aus, nur den effektiven Jahreszins im Blick zu haben und allen anderen Aspekten keine Bedeutung beizumessen. Ein von den Zinsen her günstiger Kredit kann richtig teuer werden, wenn die Restschuldversicherung zur Bedingung für die Kreditvergabe gemacht wird.

Kosten für die Kreditvermittlung sind Kosten, die sich in jedem Fall vermeiden lassen, denn einen Kreditvermittler muss man nur zwischenschalten, wenn man einen Kredit ohne Schufa aufnehmen möchte. Wer sich für diese Variante entschließt, weiß aber in der Regel, dass diese Kredite sowieso teurer sind.

Bonitätsabhängige Zinsen beachten

Neben den erwähnten Fallen, vor denen ahnungslose Verbraucher stehen, ist auch die Tatsache zu erwähnen, dass viele Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen werben. Das ist dann zwar eine Angabe zum Effektivzins, aber dieser Zinssatz ist ein „ab“-Zinssatz, den nur Kreditnehmer mit 1A-Bonität bekommen. Diesem Thema haben wir einen eigenen Artikel gewidmet. Bonitätsabhängige Zinsen sind eine böse Kostenfalle.